下面是小编为大家整理的银行贷款营销心得体会简短（范文推荐）,供大家参考。
银行贷款营销心得体会简短
贷款管理心得体会
经过四天的贷款管理的学习，认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指引》中，已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷前管理的重要性。因此，我们要更加认真的学习贷款管理课程。贷款管理一共分为九章，分别为：银行信贷概述，贷款申请受理和贷前调查，贷款分析（一），贷款分析（二），贷款担保分析，贷款审查，个人客户贷款，贷款合同与发放管理。同时，我们还学习了信贷政策法规，中国银行信贷业务手册，以及完成了一次贷款管理测试，一次保险实训，一次小组作业——贷款管理报告。经过以上内容的学习，对银行信贷有了更加准确的了解。在这一周时间里，我们学习了贷款通则，即为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则，自 1996 年 8 月 1 日起施行。同时，我们还学习了担保法。担保法即中华人民共和国担保法。担保法是为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，制定的法律。还有物权法。物权法的内容是调整有形财产支配关系的法律，是
对财产进行占有、使用、收益和处分的最基本准则，是民法典的重要组成部分。调整无形财产关系的法律主要有合同法、商标法、专利法、著作权法等法律。所谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。物权是一种重要的财产权，与债权、知识产权等其他财产权不同，物权的客体主要是动产和不动产。不动产指土地以及建筑物等土地附着物；动产指不动产以外的物，包括能够为人力所控制的电、气、光波、磁波等物。整部物权法都与每个人的生产生活息息相关。物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸福生活坚实法制根基的重要法律。它与我们的生活息息相关。所以学好物权法，对日后的生活有相当的好处。物权法鼓励每一个人都不断地创造财富，可以使国家更富强。相信随着我国法律制度的完善，司法公正读的提升，我们公民个人法律意识的提升，我们中国的未来蓝图会越来越宏伟。在第一章银行信贷概述中学习到广义的银行信贷为银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。在第二章中学习到借款人的权利有自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。义务有如实提供贷款人要求的资料 ，接受监督，按约定用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；
将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施 。在第三章中学习到行业风险指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果面造成损失的可能性。行业风险管理是在行业风险量化评价的基础上，确定一家银行授信资产的行业布局和调整战略，并制定具体的行业授信政策。行业信贷风险研究能够帮助银行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行根据不同行业间的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限度的规避风险的同时,实现银行的盈利最大化。在第四章中学习到企业财务报表的局限性有表内揭示方式提供企业经营活动信息，不完整，历史成本计量难以反映企业现时财务状况、不能提供未来信息，货币计量制约企业无形资产的完整反映，会计估计的存在和会计政策的选择使报表数据具有主观性，报表粉饰或舞弊导致信息失真。在第五章中学习到贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行 发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。在第七章中学习到信贷审批原则指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定，旨在健全的内部控制体系，增加防控风险能力，并有利于优化流程、提高效率，实现风险收益最大化。
在第八章中学习到个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。在第九章中学习到贷款合同一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。 以上部分章节因为课程时间有限的原因，没有在课堂上讲解。但是，出于个人兴趣爱好，通过课后对姚老师 PPT 课件的整理学习了以上知识。对上述内容进行了再次的梳理和了解。在我们小组合作中，我主要负责结合课上所学内容做财务分析工作，李楠做了借款人基本情况，朱仕青主要做借款人生产经营及经济效益情况李婕主要做借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性。经过这次贷款管理的实践课学习，认识到贷款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以实践！通过紧张有序的学习，交流、讨论等方式对这次课程——贷款管理有了全新的认识，对之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。这次实践课程让我难忘，不仅使我更系统的把握新课程，专题学习，小组互相讨论，集众师之见，使我的眼界得以开阔，并且对于专业知识和技能的获得有重大的突破和认识。这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作，更在于通过这门课程，让我们知道如何去管理财富，如何更好的进行风险管理。
银行贷款营销心得体会简短
银行贷款实习心得体会
“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。以下小编为大家整理的 XX 银行信贷实习心得,希望对大家有帮助!
通过实习，一是为了锻炼和提升自己的能力，为自己以后的就业增加"资本"，二是为了了解中国农业发展银行泸西县支行的运作情况，更为了解银行业的发展前景，为以后从事该行业做好准备。通过在中国农业发展银行泸西县支行的实习，自己在能力上得到了一个提升，也培养了团 飞 队合作、与人沟通、吃 仪 苦耐劳、终身学习等素 摄 质，更对银行业有一个 蜜 比较清晰的认识和判断 夯 。
我在中国农业发 淀 展银行泸西县支行的实 缅 习主要是在信贷部门实 雁 习，信贷部是屮国农业 惨 发展银行比较重要的部 在 门之一。中国农业发展 幼 银行目前的主要业务是 泡 ：1、办理粮食、棉花 喳 、油料收购、储备、调 沈 销贷款;2、办理肉类 米 、食糖、烟叶、羊毛、 鳖 化肥等专项储备贷款; 仗 3、办理粮食、棉花、 凉油料加工企业和农、林 奉 、牧、副、渔业的产业 铡 化龙头企业贷款;4、 渣 办理粮食、棉花、油料 久 种子贷款;5、办理粮 布 食仓储设施及棉花企业 展 技术设备改造贷款;6 气 、办理农业小企业贷款 泄 和农业科技贷款;7、 参 办理农业基础设施建设 扦 贷款，支持范围限于农 跨 村路网、电网、水网( 额 包括饮水工程)、信息 兴网(邮政、电信)建设 铸 ，农村能源和环境设施 寄 建设;8、办理
农业综 沦 合开发贷款，支持范围 赖 限于农田水利基本建设 规 、农业技术服务体系和 佑 农村流通体系建设;9 没 、办理农业生产资料贷 孝 款，支持范围限于农业 刑 生产资料的流通和销售 锁 环节;10、代理财政 雄 支农资金的拨付;11 调 、办理业务范围内企事 截 业单位的存款及协议存 琼 款、同业存款等业务; 畅 12、办理开户企事业 灰单位结算;13、发行 靛 金融债券;14、资金 圣 交易业务;15、办理 蚕代理保险、代理资金结 剐 算、代收代付等中间业 鳃 务;16、办理粮棉油 满 政策性贷款企业进出口 哆 贸易项下的国际结算业 夷 务以及与国际业务相配 呈 套的外汇存款、外汇汇 过 款、同业外汇拆借、代 域 客外汇买卖和结汇、售 日 汇业务;17、办理经 蛀 国务院或中国银行业监 杏 督管理委员会批准的其 纽 他业务。
进入银行 答 的信贷部门实习，使我 瘴 懂得了银行的信贷制度 邢 建设实行统一规划、归 治 口管理、集体审定、协 友 调运作，办理信贷业务 淡 的基本流程是：受理、 蝇 调、审、审议(若需) 完 、审批、发放、监管、 毕 收回。客户在农发行融 笨 资，应在农发行开立基 蛀 本存款账户或一般存款 珍 账户;进行政策性或准 嗽 政策性融资的客户，还 七 应开立收购资金存款账 款 户;进行商业性融资的 戴 客户，还应开立信贷资 哼 金存款账户，贷款发放 迪 和资金支付应通过专用 暂 账户办理。贷款发放前 挣 ，应根据审批意见与客 都 户落实信用条件，信用 云 条件未落实的，不得进 况 行贷款发放;资金支付 躁 时，应审核有关凭证， 皿 确保信贷资金按约定用 泉 途使用，对未按约定用 胃 途使用信贷资金的，应 猜 停止后续
资金支付。银 诛 行在做放贷业务的过程 质 中，非常注重客户资信 笔 的调，像个人信用记录 如 是否良好，还款来源是 织 否真实可靠等因素是很 锣 被银行看重的。信贷业 娱 务要建立客户的一级、 冠 二级档案，要扫描客户 恐 资料，还要客户多处亲 柴 笔签字。看似简单，实 战 则非常繁琐。最让我印 销 象深刻的是，办公室里 蔬 的工作人员人家各持一 淬 部电话在和自己负责的 倪 客户洽谈或者是解答客 帆 户的种种疑问，各自都 沼 声音很大，又似乎各自 拎 不被他人所干扰，很有 蛋 一番股票市场的热腾氛 奄 围。
1、中国境内 轿 有固定住所、有当地城 谢 镇常住户口(或有效居 蛹 住证明)、具有完全民 凶 事行为能力的中国公民 渡 ;
2、有正当的职 九 业和稳定的经济收入( 焙 月工资性收入需在 10 烹 00 元以上)，具有按 声 期偿还贷款本息的能力 苯 ;
3、借款人所在 抵 单位必须是由贷款人认 裹 可的并与贷款人有良好 号 合作关系的行政及企、 款 事业单位且需由贷款人 由 代发工资;
4、遵 瘦 纪守法，没有违法行为 茎 及不良信用记录;
古 5、在中国工商银行开 遗 立牡丹信用卡或活期储 砰 蓄帐户;
6、与贷 狼 款人签定同意从其牡丹 裕 信用卡或活期储蓄帐户 淫中扣收贷款的协议; 7 拧 、贷款人规定的其他条 账 件。
这 7 点要牢记，缺 蘑 一不可。
总的来说 揩 到中国农业发展银行泸 帚 西县支行实习使我学
到 尺 了挺多的东西，比如银 肢 行的开户、各种票据的 耿 清算方式和流转程序、 翔 以及真假票据的确认等 踌 ，我也学到应该怎样去 窒 融入一个整体以及如何 磋 与人沟通。
这次实 竟 习，除了让我对农业银 醋 行的信贷业务有了一定 哟了解，并且能进行基本 麓 操作外，我觉得自己在 徊 其他方面的收获也是挺 芜 大的。作为一名一直生 坦 活在单纯的大学校园的 鱼我，这次的毕业实习无 景 疑成为了我踏入社会前 梁 的一个平台，为我今后 稀 踏入社会奠定了基础。
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首先，我觉得在学 把 校和单位的很大一个不 烛 同就是进入社会以后必 香 须要有很强的责任心。
霜 在工作岗位上，我们必 泻须要有强烈的责任感， 研 要对自己的岗位负责， 涛 要对自己办理的业务负 优 责。
其次，我觉得 主 工作后每个人都必须要 勇 坚守自己的职业道德和 愉 努力提高自己的职业素 艰 养，正所谓做一行就要 域 懂一行的行规。职员的 鉴 工作态度问题尤为重要 击 ，这点我有亲身感受。
学 在我实习快要结束时， 霞 信贷业务的基本流程我 苟 也算是掌握的差不多了 痒 ，所以偶尔在空闲时客 阳 户经理让我上岗操作。
茵 没想到，看似简单的业 月 务处理，当真正上岗时 颐 却有这么多的细节需要 贩 注意，比如：对待客户 剂 的态度，首先是要用敬 绕 语，如“您好、请签字 扩 、请慢走”;其次与客 差 户传递资料时必须起立 袁 并且双手接送，最后对 舅 于客户的一些问题和咨 释 询必须要耐心的解答。
丹 这使我认识到在真正的 孵 工作当
中要求的是我们 盂 严谨和细致的工作态度 需 ，这样才能在自己的岗 垫 位上有所发展。
最 孝 后，我觉得到了实际工 蔷 作中以后，学历并不显 纫 得最重要，主要看的是 脚 个人的业务能力和交际 舆 能力。任何工作，做得 柜 时间久了是谁都会做的 说 ，在实际工作中动手能 萎 力更重要。因此，我体 雄 会到，如果将我们在大 豪 学里所学的知识与更多 郎 的实践结合在一起，用 因 实践来检验真理，使一 研 个本科生具备较强的处 涯 理基本实务的能力与比 简 较系统的专业知识，这 痪 才是我们实习的真正目 洒 的。
感谢中国农业 玛 发展银行泸西县支行给 烛 我的此次实习机会。此 吠 次实习让我感受到学习 肄 不止是"学"，"习" 秦 和"悟"也是必要的环 莹 节。通过这几周的实习 丫 ，使我对银行的工作有 螟了更好的认识和了解， 狮 真正的做到理论联系实 君 际，对树立信心起到很 想 大的作用;对银行的日 铡 常工作也有一个初的了 省 解，了解了银行的业务 裴 范围，及其相关的运作 寨 模式。虽然时间短暂， 扶 但是意义深远，我体会 蛛 到了付出与回报的快乐 梁 。在工作当中，在积极 锹 做好自己的工作的同时 螟 ，也学会了如何开动自 穴 己的脑袋进行思考，如 俄 何自己主动地去解决一 诸 些问题。在遇到思考后 羞 难以解决的问题时，我 贼 懂得了如何寻找自己的 钉 伙伴一起商量后再去解 拟 决。我还认识到作为一 窄 名银行从业人员，要时 郁 时刻刻保持好的态度和 喷 心态，要有抗打击能力 恼 和良好的心理素质，要 哨 做好每一天的计划，不 许 能每
天浑浑噩噩。这次 仿 实习，对我走向社会起 蜜 到了一个很好的引导的 拌 作用，无论是对我的职 泛 业生涯还是人生都十分 余 有意义。
中国工商 酚 银行成立于 1984 年 闽 。它是中国资产规模最 奄 大的商业银行，中国工 责 商银行名列全球 100 械 0 家大银行的第十六位 锣 ，连续五次入围美国《 苞 财富》全球 500 强， 幼 并被美国《远东经济评 美 论》评为中国高质量产 役 品(服务)十强。它拥 阵有中国最大的客户群， 符 约 1 亿个人客户和 81 认 0 万法人账户;遍布全 胁 国的 2 万多个营业网点 潭 和近 39 万名员工为客 捞 户提供优质高效的服务 谎 。能够进入到这样一个 驱 500 强的国有企业去 蛮观摩和学习对于我们这 鱼 样初入社会的大学生来 词 说，是一个绝佳提升自 箱 我的机会，再者我们实 耻 习的正义分行是昆明市 革规模比较大的分行，规 侦 模大的好处在于它可以 将 提供更多更全面的银行 登 业务给我们学习。但由 肥 于时间只是短短的一星 葱期，我们不可能把所有 辕 的业务了解过来，所以 遂 我们就只重点认识了一 陵 下银行的信贷业务。为 氢 什么选择信贷?原因有 辣 二，一是因为银行业务 屠 太多了，如果想在这几 鸡 天内了解完这些业务是 瘟 不可能的，走马观花的 床 看一遍也没多大意义; 闰 再者我们的专业是人力 沙 资源管理，其他的业务 怖 比如会计，柜台等等， 处 相比之下与我们的专业 舜 不太沾边,而信贷业务 惠 呢，就相对灵活点，涉 喝 及到与人谈判，了解企 滥 业的账目等等，对于我 耕 们来说可能更有用(其 阑 实实习下来，也就那样 针 ，等后面我
会说到)， 葛 所以我们选择去工行的 牺 信贷科实习。
信贷 篡 科主要有两个业务，一 号 个是企业贷款，一个是 业 个人贷款。我们先是在 玩 负责企业贷款的部门呆 秽 了两天，具体的部门名 缠 字记不清了，关于企业 膏 贷款，它是一个周期较 之 长的流程，从企业申请 涸 贷款到拿到贷款整个流 哟 程结束，慢的要三四个 紊 月，快的也要一个多月 韦 ，而我们实习时间就一 豌 星期，不可能全部过完 髓 整个流程，于是信贷科 肠 主任就安排了我们重点 跌 了解下，企业贷款流程 志 中的评级授权这环节的 贾 内容，评级授信根据我 云 的理解是这样，评级授 蜡 信就是根据工行内部自 铃 有的一套评级授信系统 觉 ，录入贷款企业的各种 徐 财务信息，然后系统就 爆 会对企业打出一个等级 洛 评分(等级评分大概有 棚 这样几个等级：aaa 减 +,aaa,aaa- 纪 ,aa+,aa,aa 瓤 -,a+,a,a-, 媚 b+,b,b-这十二 宙 个等级)，企业只有达 阅 到了 a 评级以上才算是 缨 进入银行贷款的门槛， 怨 才有可能获得贷款。
1 肾 、调查企业或客户财务 俱 状况和经营情况。
2、 壕 调查客户诚信度。
虱 3、客户需提供营业执 盛 照，正副本，税务登记 犊 证，组织机构代码证， 讣 法人身份证，法人授权 党 书，财务人员、代办人 男 身份证，近一年财务状 哥 况表、经营分析表。
4 痒 、银行核准以上项目， 梨 评级授信，审批。
5、 属 符合要求的可签订贷款 戌 合同。
大致学习了 押 企业贷款业务后，我们 聋 转去了个人贷款部
门学 诊 习。相比企业贷款，个 拭 人贷款就更贴近我们生 译 活，因为当前的一个购 刚 房热潮，所以处理得个 掉 人贷款业务大多都是购 筏 房贷款，这一次，我们 绷 也加入进来一起工作了 单 ，不再是之前的坐在旁 故 边学习观看。他们分给 悸 我们做的主要工作是对 套 购房贷款的合同档案进 寸 行分类，整理，盖章， 孙 填写表格以及拨打电话 蜗 通知客户来取办理好的 冶 购房贷款合同。虽说这 猿 些工作较为的繁琐，机 翔 械，但是我们也还是从 床 中了解了住房贷款是怎 战 么一回事，公积金贷款 溢 又是怎么一回事。其次 晒 我们也从这些贷款合同 烫 中瞥见到了目前昆明市 损 买房的市民大体信息， 碘 我了解到在贷款合同中 禁 有相当一部分的贷款人 破 是属于刚毕业不久工作 毯 的大学生，80 后，8 淫 5 后的贷款人居多，再 应 者他们贷款的年限也是 墩 比较的长，贷款 20 年 樟 ，30 年的人不在少数 研 。从这几点信息，我们 弄 简单的看出在目前的这 诌 个房地产形势下，房奴 考 变得越来越多，越来越 者 年轻化。
每个毕业 窃 出来的大学生不是去想 猪 着如何奋斗自己的事业 缕 ，而是去琢磨着怎样在 戒 这样的房地产形势下， 横 抓紧拥有一套房子，免 货 得以后越来越买不起。
拜 这点在我看来，挺杯具 辕 的，大部分人这一生可 丢 能就被这一套房子套牢 鞍 了。随后我跟着信贷科 徽 的大哥一起去金色俊园 潮 的楼盘看了下，路上我 斩 跟他聊了起来，得知其 样 实他们在信贷科的大部 懂 分工作就是去到签约的 殴 房地产公司的楼盘上拉 玩 贷款，现在 1 月份好
点 砰 ，楼盘该卖的都卖完了 挂 ，很签约不到客户了。
储
但在去年 10 月、 枷 11 月份房交会前后是 呢 最忙的，那时候一个人 菱 几乎忙不过来，都是同 畸 事一个帮一个得完成工 冈 作的。大哥已经在银行 收 工作了快 20 年了，我 远 就想听听他对银行这工 授 作的感受。于是大哥就 饮 告诉我，其实银行工作 以 并不像我们想的那么好 奇 ，尤其是在基层的，工 率 作挺累，又机械化，每 驾 天都是重复做着那几件 禹 事情，你根本无需去动 厩 多多少脑子去思考，时 惭 间做长了，就变成条件 鹅 反射了。再者，现在竞 遥 争也变得激烈了，在银 架 行工作每年都要压给你 辗 许多任务去完成，比如 鳖 贷款任务，存款任务等 糠 等，一开始还好完成， 厂 但时间长了就比较的难 溃 了，总之银行这份工作 键 对于我们大学生可能意 序 味着稳定，体面的国企 股 工作，其实只是看上去 佰 很美而有，...
银行贷款营销心得体会简短
银行贷款实习心得体会
银行贷款实习心得体会
“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。以下小编为大家整理的 2016 银行信贷实习心得,希望对大家有帮助!
通过实习，一是为了锻炼和提升自己的能力，为自己以后的就业增加"资本"，二是为了了解中国农业发展银行泸西县支行的运作情况，更为了解银行业的发展前景，为以后从事该行业做好准备。通过在中国农业发展银行泸西县支行的实习，自己在能力上得到了一个提升，也培养了团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质，更对银行业有一个比较清晰的认识和判断。
我在中国农业发展银行泸西县支行的实习主要是在信贷部门实习，信贷部是屮国农业发展银行比较重要的部门之一。中国农业发展银行目前的主要业务是：1、办理粮食、棉花、油料收购、储备、调销贷款;2、办理肉类、食糖、烟叶、羊毛、化肥等专项储备贷款;3、办理粮食、棉花、油料加工企业和农、林、牧、副、渔业的产业化龙头企业贷款;4、办理粮食、棉花、油料种子贷款;5、办理粮食仓储设施及棉花企业技术设备改造贷款;6、办理农业小企业贷款和农业科技贷款;7、办理农业基础设施建设贷款，支持范围限于农村路网、电网、水网(包括饮水工程)、信息网(邮政、电信)建
设，农村能源和环境设施建设;8、办理农业综合开发贷款，支持范围限于农田水利基本建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设;9、办理农业生产资料贷款，支持范围限于农业生产资料的流通和销售环节;10、代理财政支农资金的拨付;11、办理业务范围内企事业单位的存款及协议存款、同业存款等业务;12、办理开户企事业单位结算;13、发行金融债券;14、资金交易业务;15、办理代理保险、代理资金结算、代收代付等中间业务;16、办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇、售汇业务;17、办理经国务院或中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
进入银行的信贷部门实习，使我懂得了银行的信贷制度建设实行统一规划、归口管理、集体审定、协调运作，办理信贷业务的基本流程是：受理、调、审、审议 (若需)、审批、发放、监管、收回。客户在农发行融资，应在农发行开立基本存款账户或一般存款账户;进行政策性或准政策性融资的客户，还应开立收购资金存款账户;进行商业性融资的客户，还应开立信贷资金存款账户，贷款发放和资金支付应通过专用账户办理。贷款发放前，应根据审批意见与客户落实信用条件，信用条件未落实的，不得进行贷款发放;资金支付时，应审核有关凭证，确保信贷资金按约定用途使用，
对未按约定用途使用信贷资金的，应停止后续资金支付。银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，办公室里的工作人员人家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。
1、中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民;
2、有正当的职业和稳定的经济收入(月工资性收入需在1000 元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力;
3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资;
4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户;
6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议;
7、贷款人规定的其他条件。
这 7 点要牢记，缺一不可。
总的来说到中国农业发展银行泸西县支行实习使我学到了挺多的东西，比如银行的开户、各种票据的清算方式和流转程序、以及真假票据的确认等，我也学到应该怎样去融入一个整体以及如何与人沟通。
这次实习，除了让我对农业银行的信贷业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。
首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。
其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。在我实习快要结束时，信贷业务的基本流程我也算是掌握的差不多了，所以偶尔在空闲时客户经理让我上岗操作。没想到，看似简单的业务处理，当真正上岗时却有这么多的细节需要注意，比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如“您好、请签字、请慢走”;其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的
解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。
最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力更重要。因此，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。
感谢中国农业发展银行泸西县支行给我的此次实习机会。此次实习让我感受到学习不止是"学"，"习"和"悟"也是必要的环节。通过这几周的实习，使我对银行的工作有了更好的认识和了解，真正的做到理论联系实际，对树立信心起到很大的作用;对银行的日常工作也有一个初的了解，了解了银行的业务范围，及其相关的运作模式。虽然时间短暂，但是意义深远，我体会到了付出与回报的快乐。在工作当中，在积极做好自己的工作的同时，也学会了如何开动自己的脑袋进行思考，如何自己主动地去解决一些问题。在遇到思考后难以解决的问题时，我懂得了如何寻找自己的伙伴一起商量后再去解决。我还认识到作为一名银行从业人员，要时时刻刻保持好的态度和心态，要有抗打击能力和良好的心理素质，要做好每一天的计划，不能每天浑浑噩噩。这次实习，
对我走向社会起到了一个很好的引导的作用，无论是对我的职业生涯还是人生都十分有意义。
中国工商银行成立于 1984 年。它是中国资产规模最大的商业银行，中国工商银行名列全球 1000 家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球 500 强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。
它拥有中国最大的客户群，约 1 亿个人客户和 810 万法人账户;遍布全国的 2 万多个营业网点和近 39 万名员工为客户提供优质高效的服务。能够进入到这样一个 500 强的国有企业去观摩和学习对于我们这样初入社会的大学生来说，是一个绝佳提升自我的机会，再者我们实习的正义分行是昆明市规模比较大的分行，规模大的好处在于它可以提供更多更全面的银行业务给我们学习。但由于时间只是短短的一星期，我们不可能把所有的业务了解过来，所以我们就只重点认识了一下银行的信贷业务。为什么选择信贷? 原因有二，一是因为银行业务太多了，如果想在这几天内了解完这些业务是不可能的，走马观花的看一遍也没多大意义;再者我们的专业是人力资源管理，其他的业务比如会计，柜台等等，相比之下与我们的专业不太沾边,而信贷业务呢，就相对灵活点，涉及到与人谈判，了解企业的账目等等，对于我们来说可能更有用(其实实习下来，也就那样，等后面我会说到)，所以我们选择去工行的信贷科实习。
信贷科主要有两个业务，一个是企业贷款，一个是个人贷款。我们先是在负责企业贷款的部门呆了两天，具体的部门名字记不清了，关于企业贷款，它是一个周期较长的流程，从企业申请贷款到拿到贷款整个流程结束，慢的要三四个月，快的也要一个多月，而我们实习时间就一星期，不可能全部过完整个流程，于是信贷科主任就安排了我们重点了解下，企业贷款流程中的评级授权这环节的内容，评级授信根据我的理解是这样，评级授信就是根据工行内部自有的一套评级授信系统，录入贷款企业的各种财务信息，然后系统就会对企业打出一个等级评分(等级评分大概有这样几个等级：aaa+,aaa,aaa-,aa+,aa,aa-,a+,a,a-,b+,b,b-这十二个等级)，企业只有达到了 a 评级以上才算是进入银行贷款的门槛，才有可能获得贷款。
1、调查企业或客户财务状况和经营情况。
2、调查客户诚信度。
3、客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。
4、银行核准以上项目，评级授信，审批。
5、符合要求的可签订贷款合同。
大致学习了企业贷款业务后，我们转去了个人贷款部门学习。相比企业贷款，个人贷款就更贴近我们生活，因为当
前的一个购房热潮，所以处理得个人贷款业务大多都是购房贷款，这一次，我们也加入进来一起工作了，不再是之前的坐在旁边学习观看。他们分给我们做的主要工作是对购房贷款的合同档案进行分类，整理，盖章，填写表格以及拨打电话通知客户来取办理好的购房贷款合同。虽说这些工作较为的繁琐，机械，但是我们也还是从中了解了住房贷款是怎么一回事，公积金贷款又是怎么一回事。其次我们也从这些贷款合同中瞥见到了目前昆明市买房的市民大体信息，我了解到在贷款合同中有相当一部分的贷款人是属于刚毕业不久工作的大学生，80 后，85 后的贷款人居多，再者他们贷款的年限也是比较的长，贷款 20 年，30 年的人不在少数。从这几点信息，我们简单的看出在目前的这个房地产形势下，房奴变得越来越多，越来越年轻化。
每个毕业出来的大学生不是去想着如何奋斗自己的事业，而是去琢磨着怎样在这样的房地产形势下，抓紧拥有一套房子，免得以后越来越买不起。这点在我看来，挺杯具的，大部分人这一生可能就被这一套房子套牢了。随后我跟着信贷科的大哥一起去金色俊园的楼盘看了下，路上我跟他聊了起来，得知其实他们在信贷科的大部分工作就是去到签约的房地产公司的楼盘上拉贷款，现在 1 月份好点，楼盘该卖的都卖完了，很签约不到客户了。
但在去年 10 月、11 月份房交会前后是最忙的，那时候
一个人几乎忙不过来，都是同事一个帮一个得完成工作的。大哥已经在银行工作了快 20 年了，我就想听听他对银行这工作的感受。于是大哥就告诉我，其实银行工作并不像我们想的那么好，尤其是在基层的，工作挺累，又机械化，每天都是重复做着那几件事情，你根本无需去动多多少脑子去思考，时间做长了，就变成条件反射了。再者，现在竞争也变得激烈了，在银行工作每年都要压给你许多任务去完成，比如贷款任务，存款任务等等，一开始还好完成，但时间长了就比较的难了，总之银行这份工作对于我们大学生可能意味着稳定，体面的国企工作，其实只是看上去很美而有，它不适合所有人，至少它并不适合我，在我看来这种国企的生活，机械、乏味，时间长了人都会呆出病来。
实习的最后两天，我们受邀去观摩工行请来专门的猎头公司组织的一场校园招聘会，这场招聘会，主要分两个环节，一是笔试环节，二是面试环节。由于一些原因，我只去看了这次招聘会的笔试环节，总的来说这次的笔试比起工商以往的笔试有了一个很大的改变，就是它取消了对应聘者的专业知识考查，而改为对应聘者的 iq 测试，心理测试以及性格特征分析。我觉得这样挺好，一是使得这场笔试变得较为的轻松，应聘者可以正常发挥出他的实力来，二是从素质方面进行测试，可以大致的了解到应聘者的性格特征，方便 hr筛选出合适的人才，为接下来的面试做一个铺垫。很遗憾，
没有参加到接下来的面试阶段去学习，不然肯定还有更多的心得往下写，不过未来的日子还长，机会有的是，就看我抓不抓得住。
实习总结：这一个星期的实习，说实话过得挺漫长的，因为大部分时间我们是没事做的，这些业务做起来可能要时间会很长，但要了解的话，其实不需要多少时间。所以大部分时间理我们就是坐在办公室等着，如果有我们能帮得上的活，我们就去做，没有就只能一边呆着、看着。要问我学到了多少，还真没多少，要说这次实习的真正意义就是让我们去体会，感受下银行的工作是怎么一回事，国企的生活是什么样的，其实这也就足够了。在学生时代，先去体验下社会，认识一下社会，为毕业做一个提前量，我想就是学校安排假期社会实践的意图所在吧，至于真正想学会一门技能，光看这点实践是不够的，关键还是得看私底下的努力和自我学习才行。
通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比
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银行贷款营销心得体会简短
简短银行工作心得体会
以下是小编整理的关于简短银行工作心得体会，欢迎阅读。
时代在变、环境在变，银行的工作也在时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我们跟紧形势努力改变自己，更好地规划自己的职业生涯，学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，现在建行为进一步加强全行柜面服务管理，提高柜面服务质量，塑造建设银行国有商业银行良好的企业形象，推动和促进全行各项改革和现代金融企业建设上下 屡 了很大的工夫，又制定 欣 了全行柜面服务管理办 抑 法和柜面服务标准。
焉
看到建行发展的巨大 疡 潜力，增加了我们对自 菱 身业务发展的紧迫感。
凸 下面我针对曾主任对我 寥 们日常工作状态提出的 西 不足，检点自己，说说 狮 想法。银行的服务工作 攒 需要我们不仅要有对工 毕 作的满腔热忱，更要有 观 一颗追求完美的心。
乡
其实客户，就是我们 门 每天都要面对的“考官 琼 ”。如果我们银行员工 变 每天上岗懒懒散散，妆 颜 容马马虎虎，甚至言辞 捅冷漠，态度生硬，那换 两 位想一下，你会对柜台 苑 里的工作人员付出应有 茸 的尊重吗?有问必答， 尽 笑容可掬，彬彬有礼， 胖 和蔼可亲，高贵典雅， 涌 端庄大方，沉着冷静做 昌 到无可挑剔。
这些 浙 是我们的服务规范，扪 阎 心自问这些规范我们做 腰 到
了多少?客户对你的 罩 态度，实际就是你自身 铝 言行的一面镜子，不要 菜 总去挑剔镜子的不好， 澈 而是应更多地反省镜子 惶 里的那个人哪里不够好 柒 ，哪里又需要改进。
腋
作为前柜业务人员， 叠 我就曾主任提出的几点 辙 不足做了反思，由于工 龟 作年限和年龄的关系， 舔 我很珍惜目前的工作岗 际 位，在工作中自认为业 瞻 务能力还算精通，能够 寓 快速熟练处理日常业务 邑 ，能够做到细心和耐心 掌 ，塌实肯干，努力与客 蒜 户沟通，化解各类矛盾 裤 ，有时难免遇到蛮不讲 裕 理的客户，能做到包容 哑 和理解他，最终也能得 柱 到客户的理解和尊重。
憨
不足的地方就是， 巨 站姿可能不够标准，今 贩 后工作中会时刻提醒自 糟 己加以改正。还有就是 刃 做为一名老员工怀着对 扯建行的感情提一点有效 舒 建议。现在分理处客户 嗣 排队的现象较严重，一 帘 进门给人的感觉就是纷 所 杂和混乱，我建议应设 犁置大堂引导员来主动解 僚 答客户疑问，引导客户 晕 快速办理各项手续。设 才 立综合柜台，将对公业 热 务和对私业务合理的联 沿系和统一，这样就能提 掠 高柜员办理业务的效率 刺 ，也能在一定程度上缓 续 解客户排队带来的压力 泻 。
我会在今后的工 网 作中自觉加强理论学习 肖 ，专业知识学习，向身 斩 边的同事学习，进一步 毋 提高自己特别是对公业 侧 务知识，全面提高综合 侥 业务知识水平。在领导 庙 和同事的指导帮助中发 典 扬长处，弥补不足。提 咒 高自己的履岗能力，严 姬 格要求把自己培养成一 煮 个业务全面的银行员工 碱 。
微笑服务，合谐 含 发展服务一听到微笑这 祸 两个字，有人一定会想 吠 ：人人都有一张脸，每 亥 张脸都会笑，这有什么 坎 值得你好讲的呢?我相 札 信，每个人都有过遭遇 使 蹙眉冷脸的经历，在那 蓝 一时刻，您的心里不曾 册 渴望过灿若阳光的笑颜 棱 吗?
其实，微笑是 誊 世间最美的花朵，微笑 恢 是人际间永远的春天， 拌 它的力量是如此之大， 善 以至于当你面对它的时 峻 候，你无法愤怒，无法 八 吼叫，无法责备，更无 檀 法拒绝。
现在许多 仓 行业都在提倡微笑服务 豁 ，于是许多人煞费苦心 贱 的对镜练习，企图练出 谱 一副蒙娜丽莎般的微笑 兆 ，可是直到练到腮帮子 把 发胀才认识到，微笑并 侈 不像点钞或者打算盘那 渣 样可以练得出来，微笑 算 不是一种职业化的笑脸 散 ，而是一种情绪，也可 丑 以说是一种气质的流露 奎 ，是微笑者积极的人生 卜 态度的表现，是他们充 郸 盈的内心世界真实、自 绪 然的流露。
我有一 绳 位同事入行三年，连年 钮 被评为文明服务标兵， 巢并且轻轻松松、自自然 寻 然，每天只要一进入工 莲 作状态，她的脸上就荡 烽 漾着甜甜的微笑。她和 娇 风细雨，善待每一位客 抢户，认真对待每一件事 周 情，她几年如一日的笑 诀 容，绝不是练出来的， 键 而是源自她积极的人生 献 观和充分的自信，试想 畅一个对生活悲
观失 浮 望的人，一个愤世嫉俗 崖 的人，怎么会总有微笑 湛 的心情，一个连对客户 各 提出的问题。对工作的 润 压力都没有信心承受的 亚 人，又怎么能笑得出来 性 ?
曾经有一位脾气 度 暴燥的顾客。用恶毒的 拣 不堪入耳的语言羞辱她 吉 ，年轻气盛的男同事气 治 得握紧了拳头，如果不 敌 是为了工作纪律，他们 窒 真的会冲出去与这位不 犁 讲理的顾客理论一番， 块 而我这位同事，只见她 甥 那双美丽的大眼睛蓄满 眉 了夺眶欲出的泪水，可 祸 是脸上那灿烂的微笑却 荚 丝毫没有褪色，她依然 瞪 那么温柔而又不卑不亢 替 地说：“请您回去再核 模 实一下好吗?”这件事 欢 的结果不用我说，大家 沿 也能猜得出来，从此客 卞 户赞许地称她为“微笑 板 天使”，她的微笑不仅 衫 感动了客户，更感染了 惫 周围的同事们，大家都 搏 说，只要进了这个营业 友 大厅就好象到了亲人家 允 里。
一则印度谚语 躇 说：播种一种思想，收 江 获一种行为;播种一种 碗 行为，收获一种习惯; 障 播种一种习惯，收获一 攀 种品格;播种一种品格 悍 ，收获一种命运。所以 陪 我们提倡的令人信赖的 硷 服务质量，令人赞许的 扑 服务效率，令人满意的 滁 服务态度，绝不是一种 郸 表面的东西，它应该是 捐 我们播种的思想所收获 键的行为，并成为我们每 傻 一个信合人所应具备的 寝 习惯和品格，这种思想 凄 就是“社兴我荣，社衰 剥 我耻”的集体荣誉感， 插 爱岗敬业，勇挑重担的 妻 责任感和积极生活，乐 纽 观助人的优良品格，这 雁 不仅是我们的服务理念 掉 ，更应该成为我们的生 诬 活准则，只有这样，我 合 们才能从容地绽放出发 肇 自内心的微笑。
有 命 一首诗，据说在法国巴 院 黎的商店，饭店、医院 齿 、机场等许多地方都可 滁 以看到，大意是：微笑 野 一下并不费力/但
它却 误 能带来无穷的魅力/受 厨 惠者成为富者/施与者 肠 并不变穷/它转瞬即逝 裕 却往往留下永久的回忆 椅 /富者虽富却无人肯抛 重 弃/穷者虽穷却无人不 娟 能施与/它是友谊绝妙 境 的表示/它给疲劳者解 泥 乏，又可给绝望者以勇 屉 气/如果你遇到某个人 肌 没有给你应得的微笑， 旱 那么把你的微笑慷慨地 铭 给予他吧，因为没有任 沾 何人比那不曾施与别人 囤 微笑的人更需要它，如 朱 果在我们的生活中不利 竹 用微笑的话，就好象是 莎 巨额存款存到银行里， 凯 却没有存折把这笔财富 秤 支取出来一样。
因 轧 为微笑具有穿透心灵的 尤 力量，所以它能够消除 纷 所有的猜忌与误会，能 补 够冰释所有的哀怨与愁 皆 苦，让我们微笑着接待 秃 每一位或善或凶的客户 颇 ，微笑着迎接每一个或 奋 晴或雨的日子。常常地 麓 想，现在的你，就在我 扎 身边露出微笑。
时 褒 间如梭，转眼间又将跨 于 过一个年度之坎，回首 蜘 这一年的工作。我始终 居 保持着饱满的工作热情 瓜 和良好的工作态度。通 蘑 过各级领导及同事的指 壹 导与帮助，严格要求自 亿 己努力学习专业知识， 央 提高专业技能，完善业 蛙 务素质，在工作岗位上 腥 兢兢业业，勤奋自律， 宫 爱岗如家。
作为一 母 名银行从业人员，本着 姚 把各项工作做的更好这 茅样一个目标，我自觉加 剥 强学习，虚心求教释惑 汛 ，不断理清工作思路。
诺 一方面，通过观察、摸 财 索、查阅资料和实践锻 讣炼，能够较快地完成任 布 务。另一方面，问书本 胆 ，不断丰富基础知识掌 烦 握技巧;向领导请教、 境 向同事学习，在具体的 缕 工
作中形成了清晰的工 覆 作思想，能够顺利的开 吟 展工作并熟练圆满的完 霍 成本职工作。在短时间 音 内熟悉各项业务操作， 讯 明确了工作的程序、方 媳 向，提高了工作能力。
奋 在各级领导和同事的帮 商 助指导下，不断进步， 激 逐渐摸清了工作中各项 阴 情况，找到了切入点， 肃 把握住了工作重点和难 疽 点。
在工作中我始 蒜 终坚持树立客户第一的 逸 思想，把客户的事情当 呀 成自己的事来办，急客 洲 户之所急，想客户之所 郧 想，要求自己对待工作 融 必须有强烈的事业心和 榆 责任心，任劳任怨，积 绍 极工作，从不挑三拣四 价 ，避重就轻，对待每一 续 项工作都尽心尽力，按 接 时保质的完成，在日常 耻 工作中，始终坚持对自 剿 己高标准，严要求，顾 霞 全大局，不计得失，为 瞳 了完成各项工作任务， 用 不惜牺牲业余时间，利 甭 用一切时间和机会为客 置 户服务，与客户交朋友 婉 ，做客户愿意交往的朋 秤 友。经过不断的努力学 衷 习,在实际工作中的持 恼 续磨练，逐渐成长为一 履 名业务熟手，这时我渐 谦 渐明白无论是在什么岗 娠 位，做什么工作都是具 栓 有挑战的，重要的是如 窃 何将它做的好，做的更 扮 好。
以上是我本年 敖 度一些体会和认识，也 效 是我在工作中将理论转 单 化为实践的一个过程， 撒 在以后的工作中我将加 菌 强学习和掌握财务各项 旁 政策法规和业务知识， 采 不断提高自己的业务水 榷 平，继续协调好部门内 承 部事宜，做好自己的本 沮 职工作。新的一年意味 茧 着新的起点、新的机遇 旨 、新的挑战，我
决心再 慧 接再厉，更上一层楼。
皇
银行贷款营销心得体会简短
银行贷款展期案例分析与 心得体会
商业银行要实现商业可持续发展，客观上需要良好的资产质量作保障，以适应日益复杂的经营管理要求和经济周期波动规律，确保实现利润最大化。然而，实际工作中，由于历史以及现实诸多因素的制约，尤其是受转轨时期社会经济环境的影响，银行资产质量呈现明显下降趋势，银行贷款中的展期行为越来越普遍，但贷款银行允许延长偿还期限实际上是一种无奈的情况下做出的决定。展期贷款的形成，不仅违背了商业银行的经营原则，而且危害银行信贷资产安全，其债权风险之大不言而喻，而贷款展期又是银行与借款人经常发生的民事法律行为，它在各类、各期限银行贷款中都可能发生。因此，为保证银行信贷资金的安全，为银行控制贷款展期的债权风险，有必要分析代表性的案例并从中吸取经验。
贷款展期案例分析
2003 年 8 月 28 日，A 银行向大唐建筑公司发放贷款 600 万元，到期日为 2004 年 8 月 27 日。当地政府的下属职能部门财政所为上述贷款提供了担保，并在担保合同中承诺：“保证期间自借款之日起至借款到期后二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年。”因建筑公司未按约履行还款义务，2006 年 11 月 12 日，A 银行与建筑公司签订《协议书》约定：双方同
意将上述借款本金及利息延期四年支付，即从 2007 年 1 月 1 日起均按月平均支付，第一年偿付原总额的 10%，第二年偿付原总额的 20%，第三年偿付 30%，第四年偿付 40%。当地政府在该《协议书》上加盖了公章。之后，大唐建筑公司仍未支付本息。
银行于 2012 年 9 月诉至法院，请求判令大唐建筑公司偿还贷款本金 600 万元及利息 160 万元，当地政府承担连带保证责任。
法院裁判
当地中级人民法院经审理认为，贷款到期后二年内，原告 A 银行并没有向被告镇政府主张担保权利，担保责任免除，其以《协议书》要求镇政府承担连带保证责任的主张不能成立，故判决：被告建筑公司偿还贷款本金及利息，镇政府不承担连带保证责任。
A 银行不服，提起上诉。当地高级人民法院二审判决：驳回上诉，维持原判。A 银行申请再审，最高人民法院指令省高院再审。该院再审后认为，本案情形不构成贷款展期，镇政府不应承担民事责任，故于 2013 年 5 月 20 日作出再审判决：维持二审判决。
法理评析
在司法实践中，对于贷款展期的认定问题，往往被忽视或简单化地将贷款展期理解字面含义，约定贷款展期即构成贷款展期，从而导致此类案件在实务处理中出现了较大的风险。如对于本案争议焦点即当地镇政府应否承担保证责任，判断的关键就在于对贷款展期的认定。
贷款展期的含义与条件
(一)贷款展期的界定
贷款展期，指借款人在借款合同约定的借款期限不能偿还贷款，在征得贷款银行同意的情况下，延长原借款的还款期限，使借款人得以继续使用借款。贷款展期实际上是对借款合同还款期限的变更，属于借款合同变更的范畴。合同法第七十七条第一款规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”第二百零九条规定：“借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。”根据合同法的上述规定，借款合同当事人协商一致，可以变更借款合同还款期限。贷款展期应当以银行同意为前提，银行不同意贷款展期的，即便借款人提出了展期申请，不按时还贷款仍然构成违约，应承担相应的违约责任。
中国人民银行《贷款通则》第十二条对贷款展期也作出了具体规定。根据该条规定，借款人申请贷款展期，应当在贷款到期前向商业
银行提交“借款展期申请书”。保证贷款、抵押贷款、质押贷款的借款人在提出展期申请时，还应当向银行提交保证人、抵押人、出质人同意展期的书面证明。银行可以根据借款人的申请，对借款人不能依合同约定归还贷款的情况进行调查了解，重新评估借款人的偿债能力，从而决定是否同意展期。
(二)贷款展期的条件
借款人申请贷款展期需符合一定条件。否则，贷款银行不予受理。各家银行的贷款展期条件会有一些差异，但通常认为凡符合下列条件之一的，银行可受理借款人提出的借款展期申请：
1、因受国家价格、税率、利率等因素调整的影响，借款人的经济效益明显降低，从而造成还款能力下降不能按期归还贷款的;
2、因不可抗力或意外事故导致不能按期偿还贷款的;
3、因受国家经济、金融、财政、信贷政策的影响，商业银行未能按借款合同约定发放贷款，从而影响借款人的生产经营致使其不能按期还款的;
4、原定贷款期限过短，不能适应借款人正常生产经营周期需要的;
5、借款人按借款合同约定返还借款，本金无逾期。
贷款展期应注意的问题
(一)贷款展期应当签订展期协议
银行经审查同意贷款展期的，应及时与借款人签订“展期还款协议书”。展期还款协议，不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应当明确约定展期期限。展期期限的约定，应符合法律法规及中国人民银行和中国银行业监督管理委员会规章的规定。根据《贷款通则》第十二条的规定，除国家另有规定之外，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。并且，每笔贷款只允许展期一次，不得多次展期。贷款新规对《贷款通则》关于展期的规定进行了一些修订：《个人贷款管理暂行办法》第三十九条规定，一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。《流动资金贷款管理暂行办法》第三十五条规定，流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原
因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
因此，在签订展期协议时，应根据贷款期限的长短，结合上述期限的限制，定出一个合理的展期期限。展期协议签订后，除还款期限和贷款利率外，原合同的其他条款仍然有效。依据现行信贷制度规定，展期后的贷款基准利率，执行原贷款期限加上展期期限的利率。若该年限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收。关于这一点，应在展期还款协议中加以明确，避免产生不必要的争议。
(二)贷款展期应当重新落实借款担保措施
在有第三人担保的情况下，贷款银行与借款人签订展期还款协议应当征得担保人同意。除非原担保合同约定担保随借款自动展期，否则，贷款银行应当与担保人重新签订担保合同，或者由保证人、抵押人、出质人单方面出具同意贷款展期的书面证明。总之，银行须重新落实借款担保措施。担保法第二十四条规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”贷款展期使得原借款合同归还借款的期限延长，变更了借款人履行债务的期间，显然属于变更借款合同的行为。银行若要求保证人继续承担保
证责任，就应当取得保证人同意。如果保证人不同意贷款展期，或者不愿作出继续保证的书面承诺，甚至声明不再承担保证责任的，银行应慎重签订展期还款协议。在这种情况下，如果银行仍然同意展期的，应当要求借款人重新提供借款担保，或增加符合银行要求的担保物，或更换符合银行要求的担保人。
(三)保证人对未经其同意的展期贷款并非当然免除保证责任
担保法第二十四条规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。该规定是否可以理解为：任何未经保证人同意的主合同变更，均必然导致保证人免责的法律后果?
从合同相对性原理而言，担保人不是主合同的当事人，主合同的任何变更，仅需主合同当事人协商一致，而无须征得担保人的同意。主合同的变更之所以需要担保人同意，是因为主合同变更可能引起担保责任的变化。如果主合同的变更加重了担保人的担保责任，此时，只有征得同意，担保人才应该承担因主合同变更而引起的加重责任，否则，担保人的担保责任不受主合同变更的影响。简言之，“保证人书面同意”不是对主合同变更的同意，而是对主合同变更引起担保责任变化的同意。
最高人民法院的专家学者认为，主合同的变更对保证人的利益有着重大影响，这毋庸置疑。也正因为如此，担保法才规定债权人与债务人协商变更主合同，应当征得保证人同意。但是，也应当看到，主合同变更对保证人利益的影响，既有不利方面，也有有利方面，有的甚至对保证人的利益没有任何影响。例如，债权人与债务人协商，免除债务人部分复利。主合同这些内容变更，并没有对保证人产生不利影响，相反地还减轻了保证人的责任。此时，如果因为主合同内容变更未经保证人同意，而完全免除保证人的担保责任，则是不公平的。因此，未经保证人同意的主合同变更，不应一律认定保证人因此免责，而是应当具体问题具体分析。分析的重点是区分主合同变更是否加重了保证人的责任，是否超出了保证人所承诺的范围。保证人对加重部分不承担保证责任。
最高人民法院《关于适用<担保法>若干问题的解释》第三十条规定：“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”据此规定，贷款银行与借款人协议变更借款合同的还款期限，并不必然导致保证人免除担保责任的法律后果。
一般来说，贷款银行如果与借款人协商变更借款合同(包括贷款展期)，还是应征得担保人同意为妥。因为：变更借款合同，有可能加重了保证人的责任，例如，延长还款期限增加了借款人的利息支出，保证人对利息增加部分不承担保证责任。更为重要的是，变更借款合同还款期限(展期)后，银行有可能在保证合同约定的保证期间内，不依担保法第二十五条、第二十六条规定的方式主张权利。这样，保证人便因保证期间届满而免除保证责任。例如，贷款银行与借款人协商延长还款期限九个月，而保证合同约定的保证责任期间为借款合同履行期届满后六个月。由于保证期间的起算时点是从借款合同履行期届满的次日开始计算的，当变更后的还款期限届满时，保证人承担保证责任的期间已经超过三个月了，保证人的保证责任因保证期间届满而免除。如果银行与借款人协商延长还款期限征得担保人的同意，保证期间的起算时点，则从变更后的还款期限届满的次日开始计算，银行债权可以得到有效保护。
(四)依法办理相关审批登记手续
合同法第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”根据本条规定，合同生效有两种情形：
其一，成立时生效。所谓合同的成立，指合同当事人就合同的主要内容达成一致意见，或称之为形成合意。合同成立的时间，合同法第二十五条、第二十六条有明确规定，或是“承诺生效时合同成立”，或是“承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效”。换言之，在一般情况下，当事人就合同的主要内容达成一致时，合同就成立并生效。
其二，批准登记生效。法律、行政法规规定合同需要经过特别程序后，如应办理批准、登记，才产生法律效力，这是合同生效的特别要件。例如，《中外合资经营法》《中外合作经营法》都规定，中外合资经营合同、中外合作经营合同必须经有关部门审批后，才具有法律效力。在这种情况下，合同成立与合同生效是不一致的。合同也许成立，但并不一定生效。因此，贷款银行在变更合同(包括贷款展期)时，如果原担保合同须经有关部门批准或登记生效的，变更时还须取得原批准机关的同意，或者到原登记部门办理相关手续。否则，保证人因担保合同未生效而不再承担担保责任。